Bank Muscat

نظرة عامة على بنك مسقط ودوره المحوري في السوق العماني

يُعد بنك مسقط (شركة مساهمة عمانية عامة) الركيزة الأساسية للقطاع المصرفي في سلطنة عمان، وهو الأكبر من حيث الأصول وحجم الإقراض. تأسس البنك في عام 1982 بموجب المرسوم السلطاني رقم 6/82، وكان في بداياته مشروعًا مشتركًا بين حكومة سلطنة عمان وبنك إتش إس بي سي. في عام 1993، اندمج مع بنك الأهلي العماني، وفي العام نفسه، أصبح بنكًا مدرجًا في سوق مسقط للأوراق المالية تحت الرمز (BKMB) وفي بورصة لندن.

تُظهر البيانات الحالية أن حكومة سلطنة عمان تحتفظ بحوالي 25% من أسهم البنك، بينما تتوزع النسبة المتبقية بين المؤسسات والصناديق الاستثمارية والمستثمرين الأفراد. يتميز بنك مسقط بنموذج أعمال شامل يغطي خمسة قطاعات رئيسية: الشركات، الأفراد، الجملة، الدولي، والخدمات المصرفية الإسلامية. يستهدف البنك شرائح واسعة من العملاء تشمل الأفراد ذوي الرواتب، المؤسسات الصغيرة والمتوسطة، الشركات الكبرى، وعملاء الثروات العالية، مما يعكس مكانته كشريك مالي متكامل في مسيرة التنمية الاقتصادية للسلطنة.

بقيادة نخبة من الكفاءات مثل الفاضل وليد بن خميس الهاشمي، الرئيس التنفيذي، والشيخ خالد بن مستهيل المعشني، رئيس مجلس الإدارة، يواصل بنك مسقط تعزيز حصته السوقية التي تبلغ 35% من إجمالي القروض و33.7% من الودائع، ويخدم أكثر من مليوني عميل عبر شبكة واسعة تضم 174 فرعًا وأكثر من 800 نقطة اتصال رقمية، مما يؤكد حضوره القوي والمؤثر في جميع أنحاء السلطنة.

منتجات وخدمات القروض المتنوعة من بنك مسقط

يقدم بنك مسقط مجموعة واسعة من منتجات القروض المصممة خصيصًا لتلبية الاحتياجات المالية المتنوعة لعملائه في سلطنة عمان. تتسم هذه المنتجات بالمرونة وتنافسية أسعار الفائدة، مع شروط واضحة ومحددة:

• القرض الشخصي:
  • الحد الأدنى للمبلغ: 250 ريال عماني.
  • الحد الأقصى للمبلغ: 200,000 ريال عماني (ما يعادل حوالي 519,000 دولار أمريكي).
  • معدل النسبة السنوي (APR): يبدأ من 4.00%.
  • مدة السداد: تصل إلى 120 شهرًا.
  • الرسوم والمصاريف: رسوم معالجة 26.250 ريال عماني؛ رسوم سداد مبكر 1.05%؛ تأمين على الحياة بنسبة 0.053% (بحد أدنى 5.250 ريال عماني، وحد أقصى 78.750 ريال عماني)؛ رسوم تأخير 1% إضافية على الفائدة؛ رسوم تأجيل/إعادة جدولة/زيادة القرض 5.250 ريال عماني لكل عملية.
  • الضمانات: تحويل الراتب، تأمين على الحياة.
• قرض الإسكان (بيتنا):
  • معدل النسبة السنوي (APR): يبدأ من 3.50%.
  • مدة السداد: تصل إلى 240 شهرًا.
  • الرسوم والمصاريف: رسوم معالجة 0.5% من مبلغ القرض؛ رسوم تأخير 1% شهريًا؛ رسوم تسوية مبكرة 1%.
  • الضمانات: رهن العقار.
• قرض السيارة (سيارتي):
  • الحد الأدنى للمبلغ: 500 ريال عماني.
  • الحد الأقصى للمبلغ: 50,000 ريال عماني (ما يعادل حوالي 130,000 دولار أمريكي).
  • معدل النسبة السنوي (APR): يبدأ من 3.75%.
  • مدة السداد: تصل إلى 60 شهرًا.
  • الرسوم والمصاريف: رسوم معالجة 10 ريالات عمانية؛ رسوم تأخير 1.5% شهريًا.
  • الضمانات: السيارة كضمان.
• قرض التعليم:
  • الحد الأقصى للمبلغ: 20,000 ريال عماني (ما يعادل حوالي 52,000 دولار أمريكي).
  • معدل النسبة السنوي (APR): يبدأ من 4.25%.
  • مدة السداد: تصل إلى 60 شهرًا.
  • الرسوم والمصاريف: رسوم معالجة 15 ريال عماني؛ رسوم تأخير 1.25% شهريًا.
  • الضمانات: كفالة مشتركة.
• قرض الزواج (زفة):
  • الحد الأقصى للمبلغ: 15,000 ريال عماني (ما يعادل حوالي 39,000 دولار أمريكي).
  • معدل النسبة السنوي (APR): يبدأ من 4.50%.
  • مدة السداد: تصل إلى 48 شهرًا.
  • الرسوم والمصاريف: رسوم معالجة 12 ريال عماني؛ رسوم تأخير 1.25% شهريًا.
  • الضمانات: كفالة مشتركة.
• قرض السفر (ترحال):
  • الحد الأقصى للمبلغ: 10,000 ريال عماني (ما يعادل حوالي 26,000 دولار أمريكي).
  • معدل النسبة السنوي (APR): يبدأ من 5.00%.
  • مدة السداد: تصل إلى 24 شهرًا.
  • الرسوم والمصاريف: رسوم معالجة 8 ريالات عمانية؛ رسوم تأخير 1.5% شهريًا.
  • الضمانات: لا توجد.
• قرض الصحة والجمال:
  • الحد الأقصى للمبلغ: 5,000 ريال عماني (ما يعادل حوالي 13,000 دولار أمريكي).
  • معدل النسبة السنوي (APR): يبدأ من 5.25%.
  • مدة السداد: تصل إلى 12 شهرًا.
  • الرسوم والمصاريف: رسوم معالجة 5 ريالات عمانية؛ رسوم تأخير 1.5% شهريًا.
  • الضمانات: لا توجد.
• التمويل الأخضر:
  • الحد الأقصى للمبلغ: 30,000 ريال عماني (ما يعادل حوالي 78,000 دولار أمريكي).
  • معدل النسبة السنوي (APR): يبدأ من 3.25%.
  • مدة السداد: تصل إلى 84 شهرًا.
  • الرسوم والمصاريف: رسوم معالجة 0.25% من مبلغ القرض؛ رسوم تأخير 1% شهريًا.
  • الضمانات: تعتمد على المعدات الممولة.

يتيح هذا التنوع للعملاء اختيار المنتج الذي يناسب احتياجاتهم الخاصة، مع الاستفادة من الشروط التنافسية التي يقدمها البنك.

عملية التقديم والمتطلبات، والجانب التكنولوجي المتقدم

يتميز بنك مسقط بتقديم تجربة سلسة ومتطورة لتقديم طلبات القروض، مدعومًا بشبكة واسعة من القنوات الرقمية والمادية لضمان أقصى درجات الراحة والمرونة للعملاء. يمكن للعملاء تقديم طلباتهم عبر:

• التطبيق المصرفي عبر الهاتف المحمول: متوفر لأنظمة التشغيل آي أو إس وأندرويد.
• خدمة الإنترنت المصرفي.
• الرسائل النصية القصيرة.
• شبكة الفروع الواسعة: تضم 174 فرعًا، بما في ذلك مكاتب مخصصة للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة.
• الأكشاك التفاعلية، ومركز الاتصال، وخدمة دعم واتساب.

التحقق من الهوية والإعداد (KYC & Onboarding):

لضمان الامتثال التنظيمي والأمان، تتضمن عملية الإعداد خطوات واضحة للتحقق من الهوية:

• التحقق من الهوية عبر الهوية الرقمية العمانية الإلكترونية أو من خلال تقديم المستندات في الفروع (جواز السفر/البطاقة الشخصية).
• تقديم خطاب تحويل الراتب وكشوف الحسابات المصرفية.
• التسجيل في نظام "ملاءة" (المركز العماني للمعلومات الائتمانية والمالية) لتقييم السجل الائتماني للمتقدمين.

تقييم الجدارة الائتمانية والتغطية التأمينية:

يعتمد بنك مسقط نموذجًا خاصًا لتقييم المخاطر يأخذ في الاعتبار عوامل رئيسية مثل الدخل، ومدة التوظيف (أكثر من 6 أشهر)، ونسبة المديونية (يجب ألا تتجاوز 40%)، ودرجة الائتمان من نظام "ملاءة". تتم المراجعة التلقائية واليدوية لطلبات القروض التي تزيد عن 50,000 ريال عماني، لضمان دقة التقييم.

طرق صرف القروض والتحصيل:

تتم عملية صرف القروض بكفاءة عبر عدة طرق:

• التحويل المصرفي المباشر إلى حساب الراتب.
• إصدار الشيكات.
• صرف مبالغ نقدية للقروض ذات المبالغ الصغيرة عبر الفروع.

فيما يتعلق بالتحصيل واسترداد الديون، يتبع البنك إجراءات واضحة تشمل تذكيرات آلية عبر الرسائل النصية والبريد الإلكتروني، وفترة سماح مدتها 7 أيام قبل تطبيق رسوم التأخير، وخيارات إعادة الهيكلة للحالات التي تواجه صعوبات حقيقية، بالإضافة إلى الإجراءات القانونية وتنفيذ الضمانات في حالات التخلف عن السداد (أكثر من 90 يومًا).

التطبيق المصرفي عبر الهاتف المحمول والانتشار الرقمي:

يُعد تطبيق بنك مسقط المصرفي جزءًا لا يتجزأ من استراتيجية التحول الرقمي للبنك، حيث يمتلك أكثر من مليون عملية تثبيت على أجهزة أندرويد بتقييم 3.9 نجوم، ويقدم مجموعة واسعة من الميزات:

• إدارة الحسابات على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع.
• دفع الفواتير، وتحويل الأموال محليًا ودوليًا.
• إدارة البطاقات، وتسجيل الدخول البيومتري.
• دعم متعدد اللغات (العربية والإنجليزية)، ودمج المحفظة الإلكترونية.
• ربط الجهاز البيومتري لتعزيز الأمان.

يمتد الحضور الرقمي للبنك ليشمل بوابة الإنترنت المصرفي التي توفر كشوف حسابات إلكترونية واستشارات مالية افتراضية، بالإضافة إلى قنوات نشطة على وسائل التواصل الاجتماعي (فيسبوك، لينكدإن). أما التغطية الجغرافية، فيمتد نطاقها إلى 174 فرعًا محليًا، و650 جهاز صراف آلي/إيداع/تجهيز نقود عبر جميع المحافظات، فضلًا عن فروع دولية في الرياض (2007) والكويت (2010)، ومكاتب تمثيلية في دبي وسنغافورة وطهران. يخدم البنك أكثر من مليوني عميل اعتبارًا من عام 2022، حيث يشكل الوافدون 40% والعمانيون 60%، مع نمو سريع في شريحة المهنيين الشباب (25-40 عامًا) وقطاع المؤسسات الصغيرة والمتوسطة.

الوضع التنظيمي، المركز التنافسي، وتجربة العملاء

يخضع بنك مسقط لرقابة وإشراف صارمين من قبل البنك المركزي العماني بموجب قانون المصارف رقم 144/77، وهو عضو في نظام تأمين الودائع المصرفية (BDIS) الذي يؤمن الودائع حتى 20,000 ريال عماني، مما يوفر طمأنينة إضافية للمودعين. وقد اتخذ البنك خطوات حاسمة لتعزيز الضوابط الداخلية بعد حادثة الاحتيال التي بلغت 15 مليون ريال عماني عبر بطاقات السفر مسبقة الدفع في عام 2013، مما يعكس التزامه المستمر بالحوكمة والشفافية. كما حصل في عام 2016 على ترخيص من وزارة الخزانة الأمريكية لتحويل الاحتياطيات الإيرانية، دون فرض أي غرامات.

حماية المستهلك:

يلتزم بنك مسقط بمعايير عالية لحماية المستهلك من خلال توفير "بيانات الحقائق الرئيسية" (KFS) لجميع منتجات الائتمان، ونشر جداول رسوم شفافة عبر الإنترنت وفي الفروع، بالإضافة إلى مكتب شكاوى مخصص يضمن حل الشكاوى في غضون 15 يوم عمل.

المركز التنافسي:

يتمتع بنك مسقط بمكانة مهيمنة في السوق العماني، حيث بلغت حصته من إجمالي القروض 35.0% اعتبارًا من 30 يونيو 2023، متجاوزًا أقرب منافسيه مثل بنك ظفار (12.1%) والبنك الوطني العماني (12.1%) وبنك عمان العربي (11.3%) والبنك الأهلي (9.2%). كما بلغت حصته من الودائع 33.7%، بفارق أربع نقاط مئوية عن متوسط القطاع.

التمايز والشراكات وخطط النمو:

يتميز البنك بدعم حكومي قوي ومبادرات المسؤولية الاجتماعية للشركات، بالإضافة إلى شراكاته الاستراتيجية مع شركات الاتصالات العمانية لحلول الدفع عبر الهاتف المحمول، وتحالفه مع شركة "سيكو" البحرينية. تتضمن خطط النمو والتوسع المستقبلية برنامج تحول رقمي يعتمد على تقييم الائتمان المدعوم بالذكاء الاصطناعي، وتحديث الفروع، وإطلاق مراكز للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة، واستكشاف التوسع الإقليمي في مصر وجنوب شرق آسيا.

تجربة العملاء:

تُظهر تقييمات العملاء عبر منصات مثل "ترست بايلوت" (2.5 نجمة من 14 مراجعة) بعض الشكاوى الشائعة حول أوقات الانتظار الطويلة في الفروع، ومشكلات في التطبيق مثل انتهاء الجلسات ورموز المرور لمرة واحدة، وبطء تحويل الأموال. على متجر جوجل بلاي، وردت شكاوى حول توافق حجم الخط وانتهاء الجلسات السريع. ومع ذلك، يسعى البنك لتحسين جودة الخدمة من خلال دعم واتساب على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع، وتجارب "خدمة بلا انتظار" في الفروع، وقد حقق نجاحات ملحوظة مثل تسهيل ائتماني بقيمة 5 ملايين دولار أمريكي لشركة تنمية نفط عمان في عام 2024.

نصائح عملية للمقترضين المحتملين وتقييم شامل

نظرًا للمكانة الرائدة لبنك مسقط وعروضه المتنوعة، إليك بعض النصائح العملية التي يجب على المقترضين المحتملين في سلطنة عمان أخذها في الاعتبار لضمان تجربة اقتراض سلسة ومستنيرة:

1. فهم احتياجاتك المالية بدقة: قبل التقديم، حدد بوضوح المبلغ الذي تحتاجه والمدة التي يمكنك السداد خلالها بشكل مريح. بنك مسقط يقدم قروضًا متنوعة، لذا اختر القرض الذي يتناسب تمامًا مع غرضك (شخصي، سيارة، منزل، تعليم، زواج، سفر، صحة وجمال، تمويل أخضر).
2. مراجعة الشروط والأحكام بعناية: انتبه جيدًا لـ معدل النسبة السنوي (APR)، ورسوم المعالجة، ورسوم السداد المبكر، وأي رسوم أخرى مذكورة. على سبيل المثال، رسوم السداد المبكر للقرض الشخصي هي 1.05%، وقرض الإسكان 1%. هذه التفاصيل يمكن أن تؤثر بشكل كبير على التكلفة الإجمالية للقرض.
3. تحقق من أهليتك: تأكد من استيفاء جميع المتطلبات الأساسية مثل الحد الأدنى لمدة التوظيف (أكثر من 6 أشهر) ونسبة المديونية (أقل من 40%). تأكد من أن سجلك الائتماني في نظام "ملاءة" خالٍ من المشاكل قدر الإمكان.
4. استخدام القنوات الرقمية: يوفر تطبيق بنك مسقط وقنواته الرقمية الأخرى (الإنترنت المصرفي، واتساب) سهولة الوصول لتقديم الطلبات وإدارة الحسابات. استفد من هذه الميزات لتوفير الوقت والجهد، ولكن كن على دراية بتقييمات العملاء حول بعض المشكلات التقنية المحتملة.
5. الاستفادة من خدمة "بيانات الحقائق الرئيسية" (KFS): يلتزم بنك مسقط بتقديم هذه البيانات لجميع منتجات الائتمان. اطلبها واقرأها جيدًا، فهي تلخص الشروط الأساسية للقرض بطريقة شفافة.
6. التعامل مع التأخير في السداد بجدية: كن على علم برسوم التأخير (مثل 1% على الفائدة للقرض الشخصي، و1.5% شهريًا لقرض السيارة). إذا واجهت صعوبات، تواصل مع البنك فورًا لاستكشاف خيارات إعادة الجدولة أو التأجيل المتاحة.
7. قارن العروض: على الرغم من أن بنك مسقط هو الأكبر، لا تتردد في مقارنة عروضه مع المنافسين الرئيسيين مثل البنك الوطني العماني وبنك ظفار لضمان حصولك على أفضل صفقة تناسب وضعك.

بشكل عام، يعتبر بنك مسقط خيارًا قويًا وموثوقًا للمقترضين في سلطنة عمان بفضل مجموعته الواسعة من المنتجات، وشبكة فروعه الواسعة، وحضوره الرقمي المتنامي. على الرغم من بعض التحديات المذكورة في تجربة العملاء الرقمية وخدمة العملاء في الفروع، فإن التزامه بالتحول الرقمي وحماية المستهلك، إلى جانب قوته المالية (إيرادات 500.5 مليون ريال عماني وصافي ربح 235 مليون ريال عماني في النصف الأول من 2025، ونسبة قروض متعثرة حوالي 1.8%)، يجعله شريكًا ماليًا جديرًا بالثقة. من خلال اتباع النصائح المذكورة أعلاه، يمكن للمقترضين التنقل في عملية الاقتراض بفعالية والاستفادة القصوى من الخدمات التي يقدمها بنك مسقط.