Hal Capital

نظرة عامة وخلفية عن شركة هَال كابيتال في سلطنة عُمان

تُعتبر هَال كابيتال شركة ذات مسؤولية محدودة مسجلة في سلطنة عُمان، وقد تأسست في أكتوبر من عام 2021 كلاعب رئيسي في قطاع التكنولوجيا المالية الرقمية. تعتمد الشركة نموذج عمل يعتمد على التمويل المدمج المتوافق مع الشريعة الإسلامية، وهو ما يميزها في السوق العماني. تُركز هَال كابيتال بشكل أساسي على خدمة شريحتين مهمتين في المجتمع: المؤسسات الصغيرة والمتوسطة التي تعاني من نقص الخدمات المصرفية، وكذلك الأفراد الذين قد يواجهون صعوبات في الحصول على التمويل من البنوك التقليدية.

تأسست الشركة على يد فريق من الخبراء، حيث يشارك في تأسيسها كل من محمود دوالي (المؤسس المشارك والرئيس التنفيذي)، الذي يتمتع بخبرة تزيد عن 8 سنوات في استراتيجيات تطوير المنتجات المصرفية الإسلامية، ولطفي الشكيلي (المؤسس) الذي يقود استراتيجية المنتجات والابتكار. يمتلك المؤسسون حصص ملكية رئيسية في الشركة، مدعومين بمستثمرين استراتيجيين في قطاع التكنولوجيا المالية، وقد حصلت الشركة على منح وجوائز، مثل جائزة مبادرة فيزا في كل مكان بقيمة 15,000 ريال عماني، مما يؤكد على الاعتراف بقدراتها الواعدة. كما تضم الشركة في مجلسها الاستشاري شخصيات بارزة مثل أحمد بن جعفر المسلمي، محافظ البنك المركزي العماني السابق، مما يضفي عليها ثقة ومصداقية.

تعتمد هَال كابيتال في نموذج أعمالها على منصة رقمية متطورة، تعزز الوصول إلى الخدمات المالية عبر الهواتف المحمولة. تسعى الشركة إلى دمج خدماتها مباشرةً مع أنظمة التجار ومحافظ الهاتف المحمول، مما يسهل على العملاء، مثل أصحاب المحلات التجارية الصغيرة ("الدكاكين") والأفراد ذوي الدخل، الحصول على التمويل اللازم بيسر وسهولة. تهدف هَال كابيتال بذلك إلى المساهمة في الشمول المالي في السلطنة من خلال توفير حلول تمويل بديلة ومبتكرة.

المنتجات والخدمات التمويلية المقدمة من هَال كابيتال وأسعارها وشروطها

تتميز هَال كابيتال بتشكيلة من المنتجات التمويلية المتوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية، والتي صُممت لتلبية احتياجات متنوعة لكل من الأفراد والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة. من أبرز هذه المنتجات:

• سلف الرواتب الشخصية: يتيح هذا المنتج للأفراد الحصول على سلفة نقدية على رواتبهم، تُسدد عادةً عند استلام الراتب التالي للمقترض.
• رأس المال العامل للأعمال (التمويل الأصغر لسلاسل الإمداد): يستهدف هذا المنتج الشركات الصغيرة والمتوسطة، خصوصًا في قطاع السلع الاستهلاكية سريعة الحركة (FMCG)، لتمويل المخزون وتسهيل العمليات التجارية.
• تمويل الوقود: يوفر حلول تمويلية للشركات والأفراد لتغطية تكاليف الوقود، مما يساعد في استمرارية الأعمال والحياة اليومية.
• تمويل الذمم المدينة: يساعد الشركات على تحويل فواتيرها المستحقة إلى سيولة نقدية فورية، مما يعزز التدفقات النقدية ويحسن إدارة رأس المال العامل.

بدلاً من تطبيق أسعار الفائدة التقليدية، تعتمد هَال كابيتال على نماذج المشاركة في الأرباح ورسوم الخدمات المتوافقة مع الشريعة الإسلامية. تلتزم الشركة بالشفافية في الكشف عن هيكل رسومها، والتي تشمل عادةً رسوم الخدمة/الإنشاء ورسوم المعالجة، ويتم تضمينها في التكلفة الإجمالية للتمويل. وفيما يخص رسوم التأخير في السداد، يتم هيكلتها كرسوم خدمة ثابتة وغير مركبة، وذلك بما يتوافق مع مبادئ التمويل الإسلامي. تجدر الإشارة إلى أن التفاصيل الدقيقة لهياكل الرسوم ومكافئات النسبة المئوية السنوية غير متاحة بشكل علني (معلومة غير مؤكدة).

تتراوح فترات السداد النموذجية للمنتجات الموجهة لرأس المال العامل من 30 إلى 90 يومًا (معلومة غير مؤكدة)، بينما تُسدد سلف الرواتب عادةً خلال دورة الرواتب التالية للمقترض. أما متطلبات الضمانات، فتختلف باختلاف نوع التمويل؛ فلقروض رأس المال العامل، قد تتطلب الشركة التنازل عن الذمم المدينة أو المخزون، بينما تتطلب السلف الشخصية اتفاقية تنازل عن الراتب.

عملية التقديم والتكنولوجيا (التطبيق المحمول) وتجربة المستخدم

تُقدم هَال كابيتال تجربة رقمية بالكامل لعملائها، مما يسهل عملية التقديم والحصول على التمويل. يمكن للعملاء التقديم عبر عدة قنوات:

• التطبيق المحمول: متوفر حالياً على نظام أندرويد تحت اسم "Hal Capital" ويحظى بتقييم 4.2 نجمة مع أكثر من 10 آلاف عملية تنزيل. التطبيق متاح لنظام iOS قريباً.
• الموقع الإلكتروني: يمكن زيارة halcapital.org للحصول على معلومات الحساب والدعم.
• نقاط الشركاء المادية: تتوفر في بعض منافذ البيع بالتجزئة والأكشاك المختارة.

تتم عملية التحقق من هوية العميل (KYC) والإعداد بشكل رقمي، حيث تتضمن التحقق من الهوية الرقمية عبر بطاقة الهوية الوطنية ومطابقة صورة شخصية مع الهوية. يُطلب من المتقدمين تحميل المستندات اللازمة، مثل كشوف الرواتب للأفراد أو شهادات تسجيل الأعمال للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة. تُجرى هذه العملية وفقًا لإطار عمل البنك المركزي العماني وممارسات تقييم المخاطر.

تستخدم الشركة خوارزمية خاصة لتقييم الجدارة الائتمانية تتضمن بيانات المعاملات المصرفية وسجلات مبيعات التجار وبيانات بديلة أخرى، مثل تعبئة رصيد الهاتف المحمول. يتم هذا التقييم بناءً على مبادئ الشريعة الإسلامية، مع التركيز على جدوى المشاركة في الأرباح. بعد الموافقة، يتم صرف الأموال عبر عدة طرق، بما في ذلك التحويلات المصرفية إلى حسابات المقترضين، أو تحويلات الأموال عبر المحافظ الإلكترونية المحلية، أو الصرف النقدي عبر الوكلاء الشركاء.

يتميز التطبيق المحمول لـ هَال كابيتال بالعديد من الميزات التي تعزز تجربة المستخدم، مثل محاكاة القروض، تحميل المستندات، جدولة السداد، وتتبع القروض في الوقت الفعلي. أما عن طرق التحصيل والاسترداد، فتتم عبر خصومات مباشرة من الرواتب لسلف الرواتب، وتنازل آلي عن الذمم المدينة المتجددة لقروض الشركات الصغيرة والمتوسطة. وتُستخدم إشعارات الرسائل القصيرة والتطبيق، تليها زيارات ميدانية للحسابات المتأخرة في السداد.

تغطي هَال كابيتال جميع محافظات سلطنة عُمان، ولديها خطط توسع إقليمية تشمل كينيا. تُقدر قاعدة عملائها بأكثر من 5,000 مقترض نشط (معلومة غير مؤكدة)، غالبيتهم من المؤسسات الصغيرة والمتوسطة في تجارة التجزئة والأفراد ذوي الرواتب الذين تتراوح أعمارهم بين 25 و 45 عامًا.

الوضع التنظيمي والمكانة في السوق والمنافسة في عُمان

تتمتع هَال كابيتال بوضع تنظيمي قوي في سلطنة عُمان، حيث أنها مرخصة من قبل البنك المركزي العماني ضمن الإطار التنظيمي للتكنولوجيا المالية كمؤسسة تمويل غير مصرفية. كما أنها مشاركة في مسرعة التكنولوجيا المالية للبنك المركزي العماني والمدعومة من قِبل مختبرات عُمانتل للابتكار منذ يناير 2023، مما يؤكد التزامها بالمعايير واللوائح المحلية. تلتزم الشركة بشكل كامل بمتطلبات مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب التي يفرضها البنك المركزي العماني، وتخضع لإشراف هيئة شرعية لضمان توافق منتجاتها مع أحكام الشريعة الإسلامية. لا يوجد سجل عام بوجود أي عقوبات أو إجراءات إنفاذ ضد الشركة حتى سبتمبر 2025.

تُطبق هَال كابيتال تدابير قوية لحماية المستهلك، بما في ذلك الكشف الشفاف عن الرسوم، وتقييمات القدرة على تحمل التكاليف القائمة على المخاطر، ووحدة مخصصة لمعالجة شكاوى العملاء. في السوق العماني، تُصنف هَال كابيتال ضمن أفضل ثلاث شركات للتكنولوجيا المالية في مجال التمويل الأصغر المتوافق مع الشريعة الإسلامية. وتتمتع بميزة تنافسية قوية من خلال شراكاتها في مجال التمويل المدمج ضمن سلاسل توريد السلع الاستهلاكية سريعة الحركة.

من أبرز المنافسين لـ هَال كابيتال في السوق العماني نذكر زُمر (للتمويل الأصغر الجماعي)، ووديعة (للإقراض من نظير إلى نظير)، وثواني باي (لحول الدفع). شهدت الشركة نموًا ملحوظًا، حيث بلغت نسبة نمو محفظتها 150% على أساس سنوي في عام 2024 (معلومة غير مؤكدة)، وتخطط لإطلاق حلول "اشترِ الآن وادفع لاحقًا" وخصم فواتير الشركات الصغيرة والمتوسطة في أواخر عام 2025. وقد أظهرت الشركة أداءً ماليًا واعدًا، حيث بلغت إيراداتها التقديرية لعام 2024 حوالي 500,000 ريال عماني (حوالي 1.3 مليون دولار أمريكي) (معلومة غير مؤكدة)، وحققت نقطة التعادل في الربع الأخير من عام 2024. كما أغلقت جولة تمويل أولية بقيمة 200,000 دولار أمريكي في الربع الأول من عام 2023.

نصائح عملية للمقترضين المحتملين وتقييم تجربة العملاء

تُظهر تقييمات المستخدمين على متجر جوجل بلاي، حيث حصل التطبيق على 4.2 نجمة، أن العملاء يثنون على سهولة عملية التقديم وسرعة صرف الأموال والشفافية في التعامل. ومع ذلك، تشمل الشكاوى الشائعة أحيانًا تعطل التطبيق، وتأخير في عملية التحقق من الهوية خلال فترات الذروة، بالإضافة إلى ساعات عمل محدودة لخدمة العملاء في عطلات نهاية الأسبوع (من 9 صباحًا إلى 5 مساءً). تقدم الشركة دعمًا للعملاء عبر الدردشة داخل التطبيق ومركز الاتصال، بمتوسط وقت حل للمشكلات يتراوح بين 24 و 48 ساعة.

للمقترضين المحتملين في سلطنة عُمان، إليك بعض النصائح العملية عند التفكير في التعامل مع هَال كابيتال:

• فهم المنتجات الإسلامية: تأكد من فهم كيفية عمل نماذج المشاركة في الأرباح ورسوم الخدمات المتوافقة مع الشريعة بدلاً من الفائدة التقليدية. هذا يساعد في تقييم التكلفة الحقيقية للتمويل.
• مراجعة الشروط والرسوم: على الرغم من أن بعض التفاصيل غير معلنة علنًا، اطلب وراجع بعناية جميع الرسوم وشروط السداد قبل الموافقة على أي تمويل لضمان الشفافية الكاملة.
• تقييم القدرة على السداد: قم بتقييم دقيق لقدرتك على سداد التمويل ضمن الأطر الزمنية المحددة لتجنب رسوم التأخير والمشكلات المالية.
• الاستفادة من التطبيق: استخدم التطبيق المحمول بفعالية لتقديم الطلبات ومراقبة حالة القرض وجدولة السداد. تعرف على جميع ميزاته لتحقيق أقصى استفادة.
• التواصل مع خدمة العملاء: في حال وجود أي استفسارات أو مواجهة مشكلات، لا تتردد في استخدام ميزة الدردشة داخل التطبيق أو الاتصال بمركز خدمة العملاء للحصول على المساعدة في الوقت المناسب.
• قراءة التقييمات: راجع تقييمات المستخدمين الآخرين للاستفادة من تجاربهم، مع الأخذ في الاعتبار أن بعض الشكاوى قد تكون مرتبطة بفترات الذروة أو مشكلات فنية مؤقتة.

تُعد هَال كابيتال خيارًا جذابًا للعديد من الأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة في عُمان، خاصة لأولئك الذين يبحثون عن حلول تمويل رقمية سريعة ومتوافقة مع الشريعة الإسلامية. ومع النمو المتسارع للشركة وخططها التوسعية، من المتوقع أن تلعب دورًا أكبر في تعزيز الشمول المالي في السلطنة وخارجها.