IFIN For Technology Services

نظرة عامة على ifin لخدمات التكنولوجيا وخلفيتها في عُمان

تُعتبر ifin لخدمات التكنولوجيا (المعروفة تجارياً باسم "IFIN Services") مشروعاً مشتركاً رائداً في مجال التكنولوجيا المالية الإسلامية، تأسست عام 2014 في المنامة، البحرين. تتخصص الشركة في تطوير منصات سحابية مبتكرة لتمكين المؤسسات المالية وتجار التجزئة من تقديم حلول تمويل رقمية فورية ومتوافقة مع مبادئ الشريعة الإسلامية. في سلطنة عُمان، لا تعمل ifin كجهة مانحة للتمويل بشكل مباشر، بل تقدم منصتها التقنية المتطورة للبنوك الإسلامية المرخصة وتجار التجزئة، لتمكينهم من تزويد عملائهم بخدمات تمويل رقمية سلسة وفعالة. من أبرز الشراكات في السلطنة هي تلك التي أُبرمت مع بنك نزوى، مما ساعد في إطلاق عروض تمويل السلع والسيارات الرقمية.

تتمحور فكرة عمل ifin حول تطوير منصة قائمة على السحابة ومدعومة بواجهات برمجة التطبيقات (API) التي تهدف إلى رقمنة كافة إجراءات التمويل الإسلامي، مثل المرابحة والإجارة والاستصناع والوكالة. هذه المنصة تُمكن البنوك الإسلامية الكبرى وتجار التجزئة من تقديم التمويل عند نقطة البيع أو عبر الإنترنت، مما يلغي الحاجة إلى الإجراءات الورقية المعقدة ويختصر الوقت اللازم للموافقة والتنفيذ. الشراكة في ifin تجمع بين خبرة Path Solutions، المزود العالمي لتقنيات التمويل الإسلامي، وIFAAS (Islamic Finance Advisory & Assurance Services)، المتخصصة في الاستشارات والتدقيق الشرعي، مما يضمن التوافق التام للمنصة والمنتجات مع أحكام الشريعة.

السوق المستهدف لـ ifin واسع ويشمل المؤسسات المالية الإسلامية التي تسعى إلى التحول الرقمي، وتجار التجزئة (في قطاعات السيارات، الإلكترونيات، التعليم، والرعاية الصحية) الذين يرغبون في تقديم خيارات تمويل فوري عند نقطة البيع، بالإضافة إلى العملاء النهائيين الذين يبحثون عن حلول تمويل متوافقة مع الشريعة الإسلامية. يقود الشركة فريق إداري ذو خبرة واسعة في الصناعة، بمن فيهم الدكتور شاهر عباس المؤسس والرئيس التنفيذي، ومحمد كتيب رئيس مجلس الإدارة والرئيس التنفيذي لـ Path Solutions، وفاروق رضا الرئيس التنفيذي لمجموعة IFAAS، الذي يشرف على الجانب الشرعي للمنصة.

المنتجات والخدمات التمويلية التي تدعمها ifin لخدمات التكنولوجيا

كما ذُكر سابقاً، لا تقدم ifin لخدمات التكنولوجيا التمويل بشكل مباشر، بل هي المزود التقني الذي يمكّن البنوك الشريكة من تقديم خدمات التمويل الإسلامي الرقمي. في سلطنة عُمان، تشمل مجموعة المنتجات الرئيسية التي تدعمها المنصة ما يلي:

• تمويل السلع: يتيح هذا المنتج للعملاء الحصول على تمويل فوري لشراء السلع الاستهلاكية من خلال تجار التجزئة الشركاء. تتراوح مبالغ التمويل عادةً بين 100 ريال عماني و20,000 ريال عماني (هذه المبالغ استرشادية وتعتمد على اتفاقيات البنوك الشريكة وتجار التجزئة).
• تمويل السيارات: تقدم المنصة حلول تمويل سيارات متوافقة مع الشريعة الإسلامية، وقد تم إطلاق هذا المنتج بنجاح بالتعاون مع بنك نزوى في أوائل عام 2023.
• اشترِ الآن وادفع لاحقاً (BNPL): توفر ifin الدعم لخطط تقسيط قصيرة الأجل للمشتريات من تجار التجزئة، وهي خدمة تزايد الطلب عليها في السوق العماني.

فيما يتعلق بأسعار الفائدة والرسوم وشروط التمويل، من المهم التأكيد على أن هذه الجوانب تُحدد بالكامل من قِبل المؤسسات المالية الشريكة لـ ifin، حيث تدعم منصة ifin جداول أسعار الأرباح القابلة للتكوين والتخصيص وفقاً لسياسات كل بنك. لا توجد رسوم موحدة معلنة لـ ifin نفسها، ولكن قد تشمل الرسوم الإدارية أو رسوم المعالجة التي يتفاوض عليها البنك الشريك. أما عن فترات السداد، فهي قابلة للتكوين وتتراوح عادةً بين 6 إلى 60 شهراً، مع إمكانية الدفع على أقساط شهرية أو ربع سنوية.

بالنسبة لمتطلبات الضمان، تُحدد هذه المتطلبات أيضاً من قِبل البنوك وتجار التجزئة الشركاء. بشكل عام، تُعتبر السلع المُموّلة نفسها بمثابة ضمان، وقد تُطلب متطلبات إضافية حسب السياسة الائتمانية لكل بنك شريك. تضمن المنصة الشفافية الكاملة في الإفصاح عن هوامش الربح وشروط التمويل في نقطة التقديم لضمان حماية المستهلك وتوافقه مع مبادئ الشريعة.

عملية التقديم، الميزات التقنية وتجربة المستخدم

تُصمم منصة ifin لتبسيط عملية الحصول على التمويل وجعلها رقمية بالكامل، مما يوفر تجربة مستخدم سلسة وفعالة. تتعدد قنوات التقديم لتناسب احتياجات العملاء المختلفة:

• تطبيق الهاتف المحمول: متوفر على نظامي Android و iOS، حيث يمكن للعملاء تقديم طلبات التمويل مباشرة من هواتفهم. يدعم التطبيق اللغتين العربية والإنجليزية.
• بوابة الويب: تُوفر بوابات إلكترونية خاصة لتجار التجزئة والبنوك لتقديم طلبات التمويل عبر الإنترنت أو داخل المتجر.
• تجار التجزئة المعتمدون: يمكن للعملاء أيضاً التقديم من خلال شبكة الوكلاء المعتمدين لتجار التجزئة، والذين يكونون مجهزين بأجهزة لوحية أو أكشاك لتقديم الطلبات الفورية.

تتميز عملية معرفة العميل (KYC) والانضمام بالرقمنة الكاملة، حيث يتم التقاط بيانات الهوية والمعلومات الشخصية رقمياً. تُجري المنصة فحوصات آلية للتحقق من البيانات مقابل قواعد بيانات البنك المركزي (عند التكامل)، وتتيح التوقيع الإلكتروني وتوليد العقود المتوافقة مع الشريعة الإسلامية رقمياً، مما يسرّع الإجراءات بشكل كبير. تعتمد المنصة على محرك قرار ائتماني قابل للتخصيص، يدمج مصفوفة الموافقات الخاصة بالبنك الشريك، ويقوم بفحوصات القدرة على السداد، والتكامل مع مكاتب الائتمان التابعة للبنك المركزي، وفلاتر ديموغرافية لتقييم الجدارة الائتمانية.

بعد الموافقة، تتم عملية صرف التمويل بسلاسة عبر التحويل البنكي إلى حساب العميل أو تسوية الفاتورة مباشرة مع تاجر التجزئة. كما تتوفر ميزات التحصيل والاسترداد التلقائية من خلال إشعارات الرسائل القصيرة والتطبيق، وروابط دفع داخل التطبيق للدفع الذاتي، ومهام استرداد منظمة متكاملة مع أنظمة تحصيل البنوك الشريكة. أما عن تطبيق الهاتف المحمول، فقد حصد تطبيق ifin على Android أكثر من 500 عملية تنزيل في نسخته الإقليمية، بينما يتوفر على iOS بإصدار 1.3.9 ويدعم نظام iOS 13+. من أبرز ميزاته: التقديم الفوري، قرار الموافقة في الوقت الفعلي، والشفافية في عرض هوامش الربح.

الوضع التنظيمي، المكانة السوقية والمقارنة بالمنافسين

يُعد فهم الوضع التنظيمي لـ ifin لخدمات التكنولوجيا أمراً بالغ الأهمية. لا تحمل ifin ترخيصاً كمؤسسة مالية منظمة تقوم بمنح القروض مباشرة. بدلاً من ذلك، تعمل منصتها التقنية بموجب التراخيص الحالية للبنوك والمؤسسات المالية الإسلامية الشريكة لها في سلطنة عُمان. وبالتالي، يقع الإشراف التنظيمي والرقابة على عمليات التمويل ضمن اختصاص البنك المركزي العُماني الذي يشرف على البنوك الشريكة لـ ifin. هذا النموذج يضمن أن جميع الأنشطة التمويلية تتم تحت مظلة تنظيمية صارمة.

تُولي ifin اهتماماً كبيراً للامتثال، خاصة فيما يتعلق بالحوكمة الشرعية. تخضع جميع الاتفاقيات القانونية وسير العمليات على المنصة لمراجعة دقيقة من قبل علماء الشريعة المستقلين لضمان التوافق التام مع مبادئ التمويل الإسلامي، وتُسجل كافة الأنشطة في سجلات تدقيق شفافة داخل المنصة. كما تطبق الشركة بروتوكولات أمان صارمة لحماية البيانات، مثل بروتوكولات HTTPS والتحكم في الوصول القائم على الأدوار لضمان خصوصية وأمان معلومات المستخدمين. حتى سبتمبر 2025، لا توجد سجلات عامة لأي إجراءات تنظيمية أو عقوبات ضد ifin، مما يعكس التزامها بالمعايير.

على صعيد المكانة السوقية، تُعتبر ifin منصة رائدة في مجال التكنولوجيا المالية الإسلامية في دول مجلس التعاون الخليجي، لا سيما في تمويل السلع عند نقطة البيع. تُعرف الشركة بأنها "السباقة" في بناء نظام بيئي متعدد المؤسسات. في حين أن الأرقام المحددة لسلطنة عُمان غير معلنة، إلا أن ifin تُقدر حصتها السوقية بنحو 40% من سوق التمويل الإسلامي الرقمي للأفراد في البحرين، وتخطط للتوسع في 20 دولة بحلول عام 2026، مستهدفة أسواقاً مثل إندونيسيا وماليزيا وشمال أفريقيا. هذا النمو يعكس الثقة في نموذج عملها وقدرتها على تحقيق التحول الرقمي في قطاع التمويل الإسلامي. من أبرز المنافسين في المنطقة، خاصة في قطاع "اشترِ الآن وادفع لاحقاً"، يمكن ذكر كوارا فاينانس وMIMO وتامارا (المقرها البحرين). تتميز ifin بقدرتها على الجمع بين مؤسسات مالية متعددة على منصة واحدة، والتكامل العميق والمبكر للشريعة في جميع جوانب عملها.

نصائح عملية للمقترضين المحتملين وتجربة العملاء

بصفتك مقترضاً محتملاً في سلطنة عُمان وتفكر في الاستفادة من حلول التمويل المدعومة من ifin لخدمات التكنولوجيا، إليك بعض النصائح العملية لمساعدتك على اتخاذ قرار مستنير:

1. فهم دور ifin: تذكر أن ifin هي مزود للمنصة التقنية وليست هي الجهة المباشرة التي تمنحك التمويل. تعاملاتك المالية المباشرة ستكون مع البنك أو المؤسسة المالية الشريكة لـ ifin (مثل بنك نزوى).
2. التحقق من الشروط والأحكام: اقرأ بعناية فائقة جميع الشروط والأحكام المتعلقة بأسعار الأرباح والرسوم وفترات السداد التي يحددها البنك الشريك. تأكد من وضوح كافة التفاصيل وعدم وجود أي رسوم خفية.
3. فهم المتطلبات: ستكون متطلبات الأهلية والوثائق المطلوبة من اختصاص البنك الشريك. تأكد من استيفائك لجميع الشروط قبل البدء في عملية التقديم لتجنب التأخير.
4. الاستفادة من التطبيق: استخدم تطبيق ifin للهاتف المحمول لسهولة التقديم والمتابعة. ومع ذلك، تأكد من استقرار اتصالك بالإنترنت لتجنب أي تأخيرات قد تنجم عن سوء الاتصال.
5. التوافق الشرعي: بما أن التمويل إسلامي، تأكد من أن البنك الشريك يقدم لك شرحاً وافياً عن طبيعة العقد الشرعي (مرابحة، إجارة، إلخ) ومدى توافقه مع مبادئ الشريعة الإسلامية. تُشدد ifin على هذا الجانب لكن المسؤولية النهائية تقع على عاتق البنك الشريك.
6. المقارنة: قارن بين عروض التمويل المدعومة من ifin مع الخيارات الأخرى المتاحة في السوق العماني، سواء من البنوك الإسلامية مباشرة أو عبر قنوات أخرى، لتحديد الخيار الأنسب لاحتياجاتك.
7. مراجعات العملاء: على الرغم من أن المراجعات المباشرة لتطبيق ifin في عُمان قد تكون محدودة، يمكنك البحث عن مراجعات إقليمية أو مراجعات خاصة بالبنوك الشريكة (مثل بنك نزوى) حول تجربتهم مع التمويل الرقمي عبر المنصة.

فيما يتعلق بتجربة العملاء، توفر المنصة روابط دعم داخل التطبيق توجه العملاء إلى مكاتب خدمة العملاء في البنوك أو تجار التجزئة الشركاء. كما يتوفر دعم عبر البريد الإلكتروني ([email protected]). أظهرت قصص النجاح، مثل زيادة حجم تمويل السيارات بنسبة 30% لبنك نزوى في غضون ثلاثة أشهر من إطلاق ifin، كفاءة المنصة. ومع ذلك، قد تحدث تأخيرات عرضية في التطبيق بسبب ضعف الاتصال بالشبكة، وقد تختلف شفافية أسعار البنوك الشريكة ومتطلبات الأهلية حسب الشريك. لذا، تبقى الشفافية والوضوح من البنك الشريك هما المفتاح لتجربة إيجابية للمقترض.