نظرة عامة وخلفية عن تساهيل للحلول المالية في عُمان
تُمثّل شركة تساهيل للحلول المالية (TasHeel Financial Solutions) علامة فارقة في المشهد الرقمي لسلطنة عُمان، كونها أول شركة ناشئة في قطاع التكنولوجيا المالية تقدم منتج "اشترِ الآن، وادفع لاحقًا" (BNPL) المخصص خصيصًا لقطاع السفر. تأسست الشركة في عام 2022، ومُسجلة في مسقط بسلطنة عُمان، وقد حظيت بدعم مبكر وحاسم من خلال التمويل التأسيسي من مسرّعة أعمال البنك المركزي العُماني وعُمانتل، بالإضافة إلى مختبرات عُمانتل للابتكار. هذا الدعم لا يؤكد فقط على ثقة المؤسسات الرائدة في رؤية تساهيل، بل يُبرز أيضًا الأهمية المتزايدة للحلول المالية الرقمية في السلطنة.
يرتكز نموذج عمل تساهيل بشكل أساسي على منتجها الرائد "سافر الآن، وادفع لاحقًا" (TNPL). يتيح هذا المنتج المبتكر للسياح، سواء الأجانب أو المحليين، فرصة حجز باقات السفر وتقسيم التكاليف الإجمالية إلى ثلاثة أقساط متساوية ومريحة، تُستحق على مدار ثلاثة أشهر دون أي فوائد إضافية، وذلك بما يتوافق مع أحكام الشريعة الإسلامية. تستمد تساهيل إيراداتها بشكل أساسي من الرسوم التي تفرضها على التجار الشركاء مقابل كل معاملة تتم عبر منصتها، مع إمكانية فرض رسوم على التأخر في السداد، والتي لم تُفصح عن نسبتها علنًا. يستهدف هذا النموذج بشكل خاص المسافرين الذين يبحثون عن مرونة أكبر في إدارة ميزانيات سفرهم، مما يعزز من قدرة المزيد من الأفراد على استكشاف عُمان والعالم.
يقود شركة تساهيل فريق إداري ذو خبرة، يضم كلاً من سليمان الرشدي، الرئيس التنفيذي، الذي يحمل شهادة الماجستير في إدارة الأعمال من جامعة ليفربول، ومحمود المنذري، المؤسس المشارك، بالإضافة إلى سيف المحروقي، رئيس المبيعات. يُظهر هذا الفريق التزامًا واضحًا بالنمو والابتكار في سوق التكنولوجيا المالية العُماني.
المنتجات والخدمات المالية وشروطها
تتركز عروض تساهيل للحلول المالية بشكل حصري تقريبًا على منتج "سافر الآن، وادفع لاحقًا" (TNPL). هذا المنتج مُصمم لتلبية احتياجات المسافرين الذين يرغبون في توزيع تكاليف رحلاتهم على فترات زمنية، مما يجعله خيارًا جذابًا لمن يبحثون عن مرونة مالية دون تحمل أعباء الفوائد التقليدية. تُقسم تكلفة حزمة السفر إلى ثلاثة أقساط شهرية متساوية، وهي خالية تمامًا من الفوائد بشرط السداد في المواعيد المحددة.
مبالغ القروض وأسعار الفائدة والرسوم
- مبالغ التمويل: لا توجد معلومات محددة منشورة حول الحد الأدنى أو الأقصى لمبالغ التمويل الرسمية. ومع ذلك، تشير بعض العروض الترويجية إلى تمويل باقات سفر إلى أوروبا "بأقل من 400 ريال عُماني" (ما يعادل حوالي 1040 دولارًا أمريكيًا). لم يتم تحديد الدفعة المقدمة المطلوبة.
- أسعار الفائدة: يتميز منتج "سافر الآن وادفع لاحقًا" بأنه خالٍ من الفوائد تمامًا إذا تم سداد الأقساط في المواعيد المحددة. هذا يجعله متوافقًا مع مبادئ التمويل الإسلامي، وهي نقطة قوة كبيرة في السوق العُماني.
- رسوم التأخر في السداد: في حال التأخر عن سداد القسط، يقوم النظام "بحظر الحساب ويفرض مبلغًا إضافيًا"، مع إمكانية اتخاذ إجراءات قانونية. لم يتم الكشف عن النسبة المئوية الدقيقة لهذه الرسوم الإضافية للجمهور، مما يتطلب من المستخدمين فهم هذه النقطة جيدًا قبل الالتزام.
- هيكل الرسوم الأخرى:
- فتح الحساب: مجاني تمامًا.
- رسوم الإنشاء أو المعالجة: لم يتم تحديدها علنًا.
- رسوم التأخر في السداد: مبلغ إضافي غير معلن عنه، بالإضافة إلى تعليق الحساب واللجوء القانوني.
شروط السداد ومتطلبات الضمان
يتم السداد على ثلاثة أقساط شهرية متساوية، وتُعرض تواريخ استحقاق الدفع بوضوح للمستخدمين قبل استحقاق القسط الأول. أما بالنسبة لمتطلبات الضمان، فإن منتج "سافر الآن، وادفع لاحقًا" غير مضمون، أي لا يتطلب أي ضمانات أو أصول من العميل، مما يسهل عملية الحصول على التمويل بشكل كبير.
العمليات، التقنيات وتجربة المستخدم
تعتمد تساهيل للحلول المالية بشكل كبير على التقنيات الرقمية لتسهيل خدماتها، مما يعكس التزامها بالابتكار والكفاءة. تُعد قنوات التطبيق الإلكتروني والموقع هما الوسيلتان الأساسيتان للوصول إلى خدماتها.
قنوات التقديم وعملية التسجيل
- تطبيق الهاتف المحمول: يتوفر تطبيق تساهيل على أنظمة التشغيل iOS وأندرويد، وهو الواجهة الرئيسية للمستخدمين.
- الموقع الإلكتروني: يمكن إتمام التسجيل والحجز عبر الإنترنت من خلال الموقع الرسمي للشركة.
- المواقع الفعلية: لا توجد فروع أو مكاتب فعلية مُعلنة للشركة، مما يؤكد نموذجها الرقمي بالكامل.
تتم عملية التحقق من الهوية والتسجيل (KYC) خطوة بخطوة عبر التطبيق أو الموقع الإلكتروني. تُشارك تساهيل في منصة "اعرف عميلك إلكترونيًا" (eKYC) التابعة للبنك المركزي العُماني ضمن البيئة التجريبية التنظيمية، مما يشير إلى التزامها بالمعايير التنظيمية. تُجرى الموافقة على طلبات التمويل غالبًا من خلال خوارزميات آلية في غضون دقائق، مع احتمال الاستفادة من بيانات بديلة (مثل سجل السفر أو بيانات الاتصالات من عُمانتل) لتقييم الجدارة الائتمانية.
طرق صرف الأموال والتحصيل
تتم عملية صرف الأموال بشكل مباشر إلى التاجر أو وكالة السفر عند إتمام الحجز، ولا تُقدم تساهيل تحويلات نقدية أو بنكية مباشرة للعملاء. أما بالنسبة لعملية التحصيل، فتتم الأقساط بشكل تلقائي من طريقة الدفع المحفوظة لدى العميل في المواعيد المحددة. في حالة التخلف عن السداد، يُعلق الحساب وتُصعد الحالة إلى إجراءات قانونية.
تطبيق الهاتف المحمول وتجربة المستخدم
يُعد تطبيق تساهيل جوهر تجربة المستخدم، حيث يوفر ميزات مثل التحقق داخل التطبيق، وتصفح شركاء السفر، وعرض جدول الأقساط، وإعداد الدفع التلقائي. ومع ذلك، تشير تقييمات المستخدمين في متاجر التطبيقات إلى تجربة مختلطة. فبينما يثني البعض على الفكرة المبتكرة والملائمة، ينتقد آخرون وجود أخطاء برمجية ومشاكل في تسجيل الدخول، وتأخير في تحديث سجل المعاملات، مما يؤدي أحيانًا إلى فرض رسوم تأخير غير مقصودة.
تُعد الشكاوى الشائعة متعلقة بمشاكل تسجيل الدخول واستقرار واجهة المستخدم، بالإضافة إلى التأخير في تحديث حالة المعاملات، والتي قد تسبب رسوم تأخير غير مبررة للعملاء. لا تتوفر مقاييس عامة لجودة خدمة العملاء، ولكن قسم الأسئلة الشائعة في التطبيق يوحي بوجود دعم آلي بشكل أساسي.
الوضع التنظيمي والموقع في السوق العُماني
تعمل تساهيل للحلول المالية تحت مظلة البيئة التجريبية التنظيمية للتكنولوجيا المالية التابعة للبنك المركزي العُماني منذ عام 2022. هذا الوضع التنظيمي يُشير إلى أن الشركة تخضع لإشراف ورقابة البنك المركزي، مع الالتزام بمتطلبات البيئة التجريبية التي تضمن الشفافية وتطبيق بروتوكولات تخفيف المخاطر. يشرف مجلس شرعي على منتجات تساهيل لضمان توافقها التام مع أحكام الشريعة الإسلامية، وهي ميزة تنافسية رئيسية في السوق العُماني.
الموقع التنافسي في السوق
تُعد تساهيل للحلول المالية أول من دخل سوق "سافر الآن، وادفع لاحقًا" في عُمان، مما يمنحها ميزة الريادة. وعلى الرغم من عدم وجود أرقام منشورة لحصتها السوقية، إلا أن تركيزها المتخصص على تمويل السفر يميزها عن المنافسين الآخرين في سوق التكنولوجيا المالية العُماني.
من بين المنافسين الرئيسيين في عُمان يمكن ذكر:
- ثواني باي (Thawani Pay): تقدم حلول "اشترِ الآن، وادفع لاحقًا" متعددة القطاعات ومحفظة رقمية، وتتميز بشبكة تجارية أوسع.
- زُمر (Zumr): تركز على دوائر التوفير والتمويل بين الأفراد (P2P)، وتتبع نموذج التوفير المجتمعي التقليدي.
- هال كابيتال (Hal Capital): تخصصت في تمويل الشركات، مع التركيز على الشركات الصغيرة والمتوسطة وتمويل الأصول.
تُبرز تساهيل نفسها من خلال دمج حجوزات السفر مع حلول الدفع بالأقساط، مما يوفر حلاً فريدًا وموجهًا لشريحة معينة من العملاء.
مسار النمو والخطط المستقبلية
شاركت تساهيل في برنامج مسرّعة البنك المركزي العُماني وعُمانتل في عام 2022، وتخطط للانتقال من وضع البيئة التجريبية إلى الترخيص التنظيمي الكامل. كما تستكشف الشركة إمكانية إقامة شراكات مع شركات الطيران وسلاسل الفنادق، مما قد يوسع نطاق خدماتها وقاعدة عملائها بشكل كبير. تُعد عُمانتل شريكًا رئيسيًا لتساهيل، بالإضافة إلى شبكة من منظمي الرحلات السياحية ووكالات السفر التي لم يُكشف عن أسمائها.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين
بصفتك محللًا ماليًا، من الضروري تقديم نصائح عملية لأي شخص يفكر في استخدام خدمات تساهيل للحلول المالية. في حين أن منتج "سافر الآن، وادفع لاحقًا" يقدم مرونة جذابة، إلا أن فهم الجوانب التشغيلية والمتعلقة بالرسوم أمر بالغ الأهمية لتجربة إيجابية.
أولاً، اقرأ الشروط والأحكام بعناية فائقة. على الرغم من أن المنتج خالٍ من الفوائد، إلا أن هناك رسومًا للتأخر في السداد، والتي لم تُفصح عن نسبتها علنًا. تأكد من فهم هذه الرسوم وكيفية احتسابها لتجنب أي مفاجآت. تذكر أن التأخير قد يؤدي إلى تعليق حسابك واتخاذ إجراءات قانونية، لذا فإن الالتزام بمواعيد الدفع أمر بالغ الأهمية.
ثانيًا، راقب حسابك عبر التطبيق بانتظام. نظرًا لشكاوى المستخدمين المتكررة حول تأخر تحديثات المعاملات ومشاكل تسجيل الدخول، من الضروري التحقق من حالة دفعاتك وتأكيدها. لا تفترض أن الدفع قد تم بنجاح دون التحقق من التطبيق. إذا واجهت أي مشاكل، تواصل مع دعم العملاء على الفور لتوثيق المشكلة وحلها قبل أن تتراكم الرسوم.
ثالثًا، قدرتك على السداد. قبل الالتزام بأي حزمة سفر، تأكد من أن الأقساط الشهرية تتناسب مع ميزانيتك وقدرتك على السداد في المواعيد المحددة. على الرغم من أن السفر مغرٍ، فإن التخطيط المالي السليم يمنع الضغوط المستقبلية. لا تزيد من التزاماتك المالية إلى حد يصعب عليك الوفاء به.
رابعًا، قارن الخيارات المتاحة. على الرغم من أن تساهيل هي الرائدة في مجال "سافر الآن، وادفع لاحقًا" في عُمان، قد تكون هناك خيارات تمويلية أخرى متاحة لك من خلال البنوك التقليدية أو مؤسسات التمويل الأخرى التي قد تناسب احتياجاتك بشكل أفضل، خاصة إذا كنت تبحث عن مرونة أكبر في عدد الأقساط أو مبالغ التمويل. ومع ذلك، يُعد التزام تساهيل بالشريعة الإسلامية ميزة تنافسية لا تتوفر دائمًا في الخيارات الأخرى.
في الختام، تُقدم تساهيل للحلول المالية منتجًا مبتكرًا ومفيدًا، خاصة للمسافرين الذين يبحثون عن حلول دفع مرنة ومتوافقة مع الشريعة. ولكن مثل أي أداة مالية، يتطلب استخدامها بشكل مسؤول وواعٍ لضمان تجربة سلسة وممتعة.
